年，或许是购房者最艰难的一年。

针对开发商融资的“三条红线”悬顶，针对商业银行“房地产贷款占比上限和个人住房贷款占比上限的“两道红线”接踵而至。

为了严控楼市，实现“三稳”——“稳地价稳房价稳预期”目标，关于房地产行业的“洗牌之路”可谓“路漫漫其修远兮”。

“五线”压身的楼市，达摩克斯之剑已经出鞘，然而调控还在继续。

一场针对“经营贷、消费贷等信贷资金违规流入楼市”的围堵，已经拉开序幕。

目前，广东各家银行正严查首付款来源，购房“首付”必须为家庭自有资金，若经核实首付来源为借贷、垫资过桥、他人借名贷款的严禁准入。

凑齐首付买房，将是一场楼市、银行和购房者之间的较量。幸好，最新的房贷利率没有涨。

3月22日，央行宣布了最新一期的贷款市场报价利率（LPR）。一年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%。

这已是5年期以上LPR保持11个月没变化。

乐居君针对近期楼市调控情况，对广州12家银行的网点咨询房贷利率情况。

银行放款额度紧张

广州银行首套房贷利率5.25%，二套房贷利率5.35%，均比1月份上调30BP。个贷经理透露，现在广州地区的银行都不能超过上一年按揭余额，所以额度比较缩紧，最快放款大概2个月。

值得一提是，根据乐居君最新调查，由于额度紧张，交通银行表示，只做合作楼盘，其他的都不接。而光大银行、兴业银行则暂时不做二手房贷款。

首付需证明“你的钱是你的钱”

这边厢，银行“无款放贷”，那边厢，购房者首付钱也面临“溯源”问题。

自年3月17日起，广东各家银行正严查首付款来源，购房“首付”必须为家庭自有资金，若经核实首付来源为借贷、垫资过桥、他人借名贷款的严禁准入。

这意味着，首付向直系亲属（妻子、父母、亲家、爷奶、外公外婆）借钱仍旧可以，不过需要亲属关系证明和银行流水证明，但过程就变得“曲折”多了。

一位网友小A向乐居君透露，她已经买房，在下同贷书的关键时候，银行通知她要提供首付来源证明，因为首付包含了父母支持的一笔钱，被工行要求查首付来源情况。过程中需要证明父母关系，以及父母近半年的流水。耗了一段时间，《同意贷款意向书》还没下来。

另一位网友小C，此前在筹备首付款的时候，就经历了“证明我妈是我妈”的魔幻时刻。她无奈坦言，“借父母的钱，还得证明自己是谁。我的户口一直不在爸妈那，去公安局找了出生证明才可以。找了很久，差点放弃。”

看来，好不容易集齐“6个钱包”凑够的首付，还要经历一场坎坷又折腾的“鉴定”。

有按揭公司表示，首付资金在提审前，借款人家庭需提供首付款来源近半年流水；可以是活期存款，也可是理财余额、保险余额、支付宝余额、股票余额等。

部分银行关于购房“首付”必须为家庭自有资金的要求：

1、：提审前，借款人家庭需提供首付款来源近半年流水；可以是活期存款，也可是理财余额、保险余额、支付宝余额、股票余额等。

2、对于半年前已持有80%首付资金的可直接认定具备资质；对于部分首付款为近半年内转入的，需核实为合理收入所得。

3、对于直系亲属转入的，需提供直系亲属近半年流水，如亲属半年前已持有可直接认定，如断续存入的，需核实为合理收入所得。

4：对于经核实首付来源为借贷、垫资过桥、他人借名贷款的严禁准入。

5、提交放款合规环节，需再次核实借款人家庭征信，如有新增消费类贷款或信用卡分期业务的，需提前结清后方可发放。

甚至有网友发出灵魂拷问：难道要逼我全款买房？

事实上，比起这“三道红线”“两道红线”更为敏感的，无疑是“房价”这条线。

根据国家统计局最新数据，2月70城中，有55城二手房房价指数环比上涨。4个一线城市新房销售价格环比上涨。

其中广州新房价格环比涨0.9%，二手住宅环比涨1.0%。而这已经是广州一二手房价连涨的第10个月了。

而此次严查“经营贷和消费贷流入楼市”，正是配合了房地产贷款集中度管理的“两道红线”的落地。

据信息时报报道，融大数据研究院金融分析师李万赋指出，房地产贷款集中度管理新规已经实施两个半月，海南、广东、北京、上海等地都陆续下发本地房贷集中度管理要求，其中广东、海南、浙江等地都上调了部分银行的房贷集中度监管上限。几乎所有地区都在严查消费贷和经营贷违规流入楼市，也有地区住建局要求房企严格核查资金来源。

房贷收紧进行时，额度管控、违规资金购房、二手房、二套房是这轮调控的重点关键词。因此随着楼市的调控力度加大，房贷利率有可能进一步上升。但同时，经营贷和房贷之间的利差也会进一步扩大，监管层对银行经营贷进行史上最严的大面积排查，是从源头上避免房抵贷资金变相流入楼市。

独立地产人邓浩志认为，清查违规资金能使楼市降温，但不改市场发展总体趋势。

自年到年初，全国房地产市场总体平稳，房价也总体稳定。在楼市政策没有丝毫放松的情况下，楼市于年下半年开始一轮明显升温，其主要原因是人类迎来了历史上规模最大的一次宽松货币潮，导致了全球资产和类资产价格的大幅上涨。目前各地针对楼市的调控政策应该能够使得市场有所降温，但由于问题的根本并不在房地产领域，而是货币领域，所以只要宽松货币不终结，这轮行情也不会彻底终结。

丁祖昱评楼市则表示，严控个人住房贷款投放节奏。以热点城市为风向标参考，未来将有更多“房价上涨过快”的城市严查首付款来源，房地产行业将全面转向去杠杆。

责编：舍予高婷